EP15 精華重點:
1.創業啟動金的三大來源是Family(家人)、Friends(朋友)和Fools(天使投資人)。
2.創業者自己必須也要投入部分資金，才能讓其他人相信你是認真的，並願意跟著投資。
3.在估算創業所需資金時，要包括6-18個月的啟動金，包括人事費、產品研發、行銷等各項成本，要盡量保守估計。
3.申請銀行貸款時，優先考慮公股銀行，因為利率較低、有政策資源。
4.隨時要積極準備尋找下一筆資金，並準備備案，不能等到錢用完才想辦法。
5.合夥創業時，要建立良好的股東溝通機制，定期溝通公司進度和需求，增強彼此信任。
6.創業過程中需要持續尋找資金，不只是初期的啟動金，後續也可能需要創投、增資或政府補助。
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逐字稿
[00:00 - 00:11] 哈囉各位親愛的朋友們 歡迎來到我們的Podcast節目 格外農品格來聊 我是子昂 大家好我是雅文 子昂我們今天要跟大家聊什麼啊
[00:11 - 00:22] 我們前面有跟大家聊很多 從創業一開始嘛 為什麼要創業 然後創業的真實存活率 那接下來是選擇業別 然後要找外部的資源
[00:22 - 00:34] 然後接下來真的要上路了 那我們還缺一個什麼東西 當然是錢啊 沒有錢就什麼事情都開啟不了 好啦那我就直接來破題啦
[00:34 - 00:47] 所以我們今天要聊的題目是 創業啟動金哪裡找 初創找錢 用錢的實務建議 對講到錢 講到錢大家都說
[00:47 - 00:59] 談錢太俗氣了啦 可是創業不談錢也太仙氣了吧 對那不談錢的你們都去當 仙人吸空氣好了 對其實 有一句話就是
[01:00 - 01:11] 創業就是身為一個企業家 不賺錢是罪惡 是不是大概是這樣講 所以當然是俗氣的事情就由我來做 創業當然就是要賺錢啊 不然創業幹嘛
[01:11 - 01:23] 就去當上班族就好啦 對剛剛雅文講那個是什麼 就是公司法第一條就是 公司以營利為目的嘛 對那如果你不是營利為目的的 你要不然就做非營利嘛對不對
[01:24 - 01:36] 或者我們講說除了 除了很少數的人 極少數極少數的人 他是家裡有錢啦 那他創業不是為了賺錢 他是證明說我自己可以 我可以做到什麼 或者有的人他想要賺名氣 我想要出名
[01:36 - 01:49] 然後或者有一些人已經退休 我就不缺錢 我賺身體健康交朋友 除了這些極少數的人之外 絕大多數的人至少我覺得可能 可能九成九以上的人 創業就是要賺錢
[01:49 - 02:01] 不然創業要幹嘛 而且有一些人覺得 創業就是要追求財富自由 就是可能超過上班族的心態 或者是至少時間安排 可以更自由過上班族這樣子
[02:01 - 02:14] 可是呢要創業之前自己也要先 要賺錢之前 自己也要先拿一點錢出來吧 對啊這就是重點嘛 你不可能 我什麼都不投入嘛對不對 賺錢一定要花錢來
[02:14 - 02:26] 拿一點本錢出來嘛 就像你釣魚也得拿出一些餌 要放一些餌去釣魚 不然魚怎麼會上鉤 那你釣竿釣線釣鉤也都要成本啊 這些本錢要從哪裡來 那這些錢
[02:26 - 02:38] 只有本來就相信你 認識你的人 他才會願意拿出來嘛 我想我們錢要從哪裡來 一開始初創大家可能都聽過 一個字叫做3F對不對 我真的沒有聽過耶 是住三樓嗎
[02:38 - 02:49] 我住五樓啦 我上網查一下就是 3F是創業資金的三大來源 那哪三個F呢 第一個就是Family
[02:49 - 03:02] 可能是來自於你的家人 然後第二個是Friends 可能是來自於你的朋友 那第三個呢 叫做Fools 可能是傻瓜 對到底誰傻傻的 你說你要創業他就會給你錢呢
[03:02 - 03:13] 好首先我們先來聊一下Family家人 那通常家人可能是最了解你 或者是最支持你的人 那甚或是有一些人創業就是跟家人一起嘛
[03:13 - 03:26] 可能他媽媽長大之後就變成家族企業嘛 那這是家人的部分 那再來就是有可能是你的朋友啊 也許跟你長期相處 知道你的能力 或者是知道你想做的事情
[03:26 - 03:39] 或者是跟你志同道合 有一起有共同的目標 創業的目標 這個Friends也有可能是你創業資金的來源之一 那第三個是Fools 就是他可能不怎麼認識你
[03:39 - 03:49] 認識你不深 那他有可能也許只憑著一個創意 經過你一個想法 一個創意就願意投資你 那這時候在這裡提的Fools
[03:49 - 03:59] 通常是指真正的天使投資人 就是或者是大家常說的 那個創業初期的貴人 那所以請大家要記得啊 這個創業初期
[03:59 - 04:10] 當然你可能根據你的創業idea 或是公司規模 也許一開始拿到的錢 可能沒有很多 因為大家可能不確定 你要怎麼做 或是做不做得起來
[04:10 - 04:22] 也許願意投資你可是錢不多 但不管多少錢都會是你最珍貴的資源 因為他們是一開始最願意相信你 最願意支持你的人 所以要真的要好好自信
[04:22 - 04:34] 那這些一開始就跟你 就決定跟你一起往下走的夥伴 對是真心人 對不對 以我們自己的案例來說 很多人都會問說 你們怎麼開始創業 為什麼想要創業
[04:34 - 04:47] 錢又是從哪裡來的 其實我們本來是五個朋友 要在高雄開一間公平貿易咖啡店 然後那個時候我們是去找一個前輩 叫做生態綠 那一開始真的沒有什麼錢
[04:47 - 04:59] 五個朋友五個人總共只湊了70萬 一個人大概是45萬 那還記得就是我們在2015年的愚人節 就是4月1號那一天 我們去找那個生態綠
[04:59 - 05:12] 然後討論說要在高雄開店要怎麼開啊 要跟他談細節 公平貿易的前輩 對沒有錯 那結果其他夥伴很奇怪 那其他人都遲到啊 還在路上 那只有我是早到
[05:12 - 05:24] 我是提早大概15分鐘到 那因為很無聊 他就坐在那邊 然後我就跟生態綠 跟那個生態綠總經理跟文彥就聊 還聊說我們格外農品這個概念 我覺得台灣的格外品有什麼樣的狀況
[05:24 - 05:36] 然後那個時候也跑了一些農地 跑了一些市場 然後去看 那結果他越聊越起勁 他好像有點興趣 他就好像越聊越有點什麼意思 那等到那些夥伴大家都到了
[05:36 - 05:47] 然後還沒開始講那個加盟的事情 然後生態綠的那個文彥總經理 他就說你們不要開咖啡店了 你們這一點錢根本開咖啡店一下就燒完了 不夠啊 裝潢就沒了
[05:47 - 06:00] 不如把錢全部都給他做格外品 然後大家還說什麼是格外品 然後我就講解給其他的朋友說 所以其實我們就這樣上路了 所以我們自己的話我們盤點一下 我們就是五個好朋友嘛 就是Friends
[06:00 - 06:13] 他們就是真的相信 一開始就是不管你要開咖啡店 或你要做什麼 就算換一個方向他也願意支持你 那接下來就是生態綠 他就是天使之金嘛 就是所謂的貴人 那這個3F我們就有兩個 就只少了Family這樣子
[06:13 - 06:24] 我們沒有做家族企業 所以這些人真的是我們最真心的夥伴 然後後來想想他們提供很多支持啊 比如說 告訴我們怎麼談通路 然後遇到什麼問題就直接提出來
[06:24 - 06:36] 然後一直到現在也沒有任何一個人退出 然後 不過我稍微有一點建議就是說 我們大家講3F 其實在那3F之前 就是你自己 我強烈建議你自己一定也要出錢
[06:36 - 06:48] 你不能說完全都靠家人 或完全靠朋友這樣子 你一定要出一些錢 甚至你甚至不能出得太少 為什麼 因為你這樣子別人才會相信 你說你是認真的 你不是只玩別人的錢嘛
[06:48 - 07:01] 你自己也願意投入資金 然後別人也跟著說 那我也願意投入啊 那另外一方面就是說 有時候創業真的是你要用自己的錢才會痛啦 不然有時候有些人創業 我就拿家裡的錢 那花完就算了
[07:01 - 07:14] 所以當你用自己的錢的時候 你才會覺得 哇那個錢真的要 每一分錢都要支出比較 要很小心的認真的規劃 認真的小心的花這樣子 對啊因為當別人投資你的時候 他同時也會問你說
[07:14 - 07:25] 你既然有這個創業的idea 那你自己投入多少 就像剛剛講的你一定要投入 他可能也許你成立公司 也許你就是公司的最大股 就是你要有一定程度的投入
[07:25 - 07:38] 他才會相信你說你是要做真的嘛 不是只是拿錢 然後把大家的錢花一花就走人這樣 那第一個是你自己投入多少 第二個是你做這件事情 你還需要多少 你總共需要多少
[07:38 - 07:50] 所以你自己就要先有估算啊 比如說像剛剛子昂講的 以為開一間咖啡店只要70萬 那過來人就說你這個裝潢 可能前面還有一些人事 有一些物料的成本
[07:50 - 08:02] 等等可能一下子就燒光了這樣 但是沒關係 總之就是你心裡現在有底 你一定要有估算 要有規劃 然後呢在創業的過程中 你再來慢慢修正 對啊現在慢慢知道怎麼算了
[08:02 - 08:14] 以前70萬 哇那個好一點的咖啡機一台就沒了 我們現在知道怎麼算了啦 那這個需要多少錢 這個估計我們現在有兩件事情 想要提醒大家
[08:14 - 08:24] 就是一般人比較容易漏掉兩件事情 第一個就是創業的人 一定要記得 要算自己的人事費 像我們一開始就是五個人 五個人大家說我們要一起創業
[08:24 - 08:36] 但是實際上全職投入創業的就是兩個人 所以我們自己的那兩個人 跟另外那三個存出錢的人是不一樣的 所以這兩個人實際投入 要把自己的薪水要算進去
[08:36 - 08:48] 這樣大家以後才不會有爭議 因為大家都要生活嘛對不對 都要過日子 那第二件事情就是說 這樣才能夠呈現出你真正的損益 到底有沒有賺錢
[08:48 - 09:00] 很多創業者比如說像是農業的 務農的或者是說是自營商 或者說他是市集擺攤的人 他很常常就沒有算到自己的薪水 一定要算 這樣子你才知道說你有沒有賺錢
[09:00 - 09:12] 你才知道說 假如我下一步要擴大要複製的時候 那個真實成本有多少 所以前面提到就是很重要的 那個創業者初創的人 自己的人事成本一定要算進去
[09:12 - 09:24] 才會真實呈現這個創業需要的資金有哪些 那還有其他要注意的嗎 對第二件要留意的事情就是 那你的這個創業啟動金到底要準備幾個月
[09:24 - 09:36] 我們講就之前可能有聽一些創業的課程 一開始我們會上一些創業課程 或者有些創業的書籍 那一般來說我們看到都是大概講說六個月 你至少準備六個月的創業啟動金
[09:36 - 09:49] 那這個啟動金裡面包含什麼 就是六個月的薪水租金 然後你可能第一批的產品的研發跟生產的費用 然後還有行銷的費用啊 開辦費啊雜支啊這些費用
[09:49 - 10:01] 那大家不知道怎麼算的話 不知道哪些項目也沒關係 你就上網搜尋創業計算機 然後你就第一 那個Google第一頁就出現很多 有可能是軟體有可能是Excel表 讓你做試算這樣子
[10:01 - 10:14] 對啊不過說真的實際創業之後 覺得六個月真的準備金真的完全不夠 我們自己的案例就是很慘痛 我們前六個月那個都在研發跟準備
[10:14 - 10:24] 所以前半年一塊錢的收入都沒有 對啊國稅局還打電話來關心我們 到底是不是人頭公司 開假公司都沒賺錢
[10:25 - 10:35] 對所以一開始真的創業很不容易好不好 國稅局真的想太單純了 但是我們那個時候其實自己也是好傻好天真啦 現在慢慢就知道就懂得說
[10:35 - 10:47] 其實六個月真的是很保守的估計 六個月是最基礎的數字 像現在算是疫情剛剛過比較緩解了 真的要開始正常生活了
[10:48 - 11:01] 現在比較好一點 不然如果是剛剛好很倒楣在疫情剛開始創業的人 他至少要過24個月整整24個月 不然一定撐不過去 對啊就是雖然疫情是極端狀況啦
[11:01 - 11:11] 不過因為說真的我們也不知道 我們接下來還會不會遇到更極端的狀況 所以至少建議創業的準備金至少要準備12到18個月
[11:11 - 11:23] 那你在試算的時候算業績就不要太樂觀 算悲觀一點 比如說什麼半年都不做了 你到底還賺錢你到底還活不活下去 那算支出就是要多抓一點 因為創業初期一定會有一些
[11:23 - 11:35] 你想像不到的意外的支出要負擔 你完全想不到你一開門就要花錢了 那一般人通常我們在做事在做規劃的時候都會偏樂觀一點
[11:35 - 11:48] 那特別是會去創業的人 他可能有比別人更積極樂觀一些 所以我們建議大家在預估業績的時候 你至少要打個八折 打折一點 然後支出你要多準備半年以上
[11:49 - 12:02] 還有一點就是你拿到新的資金的時候 你不要放鬆 你拿到錢就是要準備找下一筆錢了 比如說你剛剛拿到剛剛那個3F的錢 你開始準備要創業 那你下一筆錢呢
[12:02 - 12:14] 你之後就要準備下一筆錢了 你就要開始準備貸款或者去申請政府補助了 然後你也不要以為說你申請貸款或者補助一定會下來 一定會通過 你還要準備備案 所以就是這一筆錢拿下來就找下一筆錢
[12:14 - 12:25] 然後下一筆錢的備案就是這樣 你全部都要準備 那如果貸款貸不到要怎麼辦呢 要想什麼辦法這樣子 對 而且真的不能等到錢快要燒光了才開始找錢
[12:25 - 12:38] 而且你越是接近錢快要燒光 你的心裡就會越慌 那越慌這種狀況下你再去找找錢 就是貸款或者是任何錢的來源 反而顯得你心裡很慌張很急迫
[12:38 - 12:50] 這時候我覺得找錢反而是更難的事情 對 而且你大家會覺得 那我看你這樣子好像也不太行 對啊 不會給你錢 或者是有的壞心的 我就等你不行的時候 我再把你全部收割對不對
[12:51 - 13:03] 然後銀行貸款也有一些注意事項 前幾集可能有稍微跟大家帶到 我這邊也整理一下 就是貸款它有優先順序的 就是我們講公股銀行會優於大型民營銀行
[13:03 - 13:16] 然後接下來是小型的民營銀行 接下來才是所謂的租賃公司跟民間的借貸 也就是說你跟誰借錢 某種程度代表你的信用跟還款能力 那當然如果你可以跟大銀行借錢
[13:16 - 13:27] 比如說公股銀行它的利率也比較低嘛 還款也比較沒那麼嚴格嘛對不對 那它也會跟你的利率有關係 所以你如果有這個能力 你能夠跟公股借錢你就跟公股借錢
[13:27 - 13:38] 你為什麼要跟民間借貸借錢 那代表說你是不是狀況不好 而且如果你一開始就跟民間借貸借錢的話 你就很難再上去了 因為你過去的借款紀錄會留下來
[13:38 - 13:49] 因為跟公股銀行借錢的話 那個等於是你的 你通過它的審核嘛 就是你可以拿到比較好的借貸的條件 對 所以這樣子其實整體而言
[13:49 - 14:02] 在銀行的那邊的信用都會比較好 那像我們一開始 就本來就是預設創業之後 如果有資金的話 就是要優先跟公股銀行打交道 所以一開始我們設定公司的
[14:02 - 14:13] 這個開戶的銀行 我們就找台灣銀行 然後開戶的時候 就直接找鄰近的台銀去開戶 那慢慢的它就成為我們主要的往來銀行 來跟它建立關係 所以大家要
[14:13 - 14:23] 就是你開戶這件事情也要做一下思考 就是你要未來 它可能會是你要貸款的主要銀行 不要隨便找一間附近銀行好近的
[14:23 - 14:36] 可能不太用排隊或者走路很近的就開戶了 如果你要做政策型的貸款 一定要記得找公股銀行來開戶 對 像我們前面有一集 談那個政策型貸款的那個資源
[14:36 - 14:47] 就有提到女性為主的微型創業鳳凰貸款 跟青年創業及啟動金的貸款 這兩個因為都是政策支持的
[14:47 - 14:57] 所以在政策支持的情況下 一定是公股銀行會優先配合政策嘛 所以你要申請這兩種政策支持型的貸款 就會找公股銀行
[14:57 - 15:06] 就會比較比較容易通過審核 那當然也有一些民營的銀行也有承坐這些 承接這些政策型的貸款
[15:06 - 15:18] 但是民營銀行它對於就是獲利跟風險控管 這兩個東西它還是比較在乎嘛 畢竟它是民營的銀行 所以它一定是先把這兩個東西做好了
[15:18 - 15:28] 先賺錢的事先做好了 有餘力才去做支持政策的事情嘛 所以它在政策型貸款的核貸上面 它一定就是比公股銀行再嚴格一點
[15:28 - 15:40] 對我們開始慢慢透露一些眉角了 像我們一開始就是跟台銀往來 然後接著就是去台銀申請這個微型鳳凰創業貸款 那這個部分呢
[15:40 - 15:47] 我們有一些經驗談我們請雅文來跟大家分享一下 對啦在這邊先跟大家公開我們的經驗談
[15:47 - 15:57] 就是首先我們那個時候有申請勞動部的微型鳳凰創業貸款 那不管是我們有比較過 不管是還款的年限
[15:57 - 16:07] 利息的補貼或是申請的一些資料的準備的便利性 那還有後續的課程輔導媒合 甚至還有一些比賽的資源等等
[16:07 - 16:19] 都優於經濟部的青年創業及啟動金的貸款 那因為就是經濟部嘛 就是青年創業是屬於經濟部的部分 所以經濟部還是比較看重財報
[16:19 - 16:32] 那你創業初期老實說大家的財報都很難看 所以你就比較難通過經濟部的審核 那勞動部的話因為它主要是支持女性 或者是比如說有一些長輩的就業
[16:32 - 16:44] 也在勞動部的業績的政策裡頭嘛 所以它就會比較支持女性就業啦 或者是友善職場比較在乎這些指標這樣子 對 所以女性的負責人這邊就有一些優勢了嘛
[16:44 - 16:55] 那因為它的這些條件跟資源都更好 而且上次也有提到說銀行其實對女性的信用評分 一般來說會比較高一些 因為女性比較不會冒太大的風險
[16:55 - 17:06] 然後那個還款也比較重視信用 對 然後呢 我記得我們那個時候貸款的時間點也很重要 因為前面有提到公股銀行有責任
[17:06 - 17:17] 因為它要支持政府的政策型貸款嘛 所以呢什麼時候它 它如果件數做不到它就會有壓力喔 因為它有老闆是政府嘛對不對
[17:17 - 17:29] 像我們那時候有一個貸款的時間就是年底的時候啊 年底的時候他們會結算說 欸今年我可能被分配到這個政策 要支持政策型的貸款的件數可能還不到
[17:29 - 17:41] 然後就是不同的銀行如果件數不到的話 它就會有壓力嘛 那我們那時候實際的狀況是我們會 我們雖然主要配合是配合是台銀 但是我們就打到不同的分行問
[17:41 - 17:51] 問說欸你就是打電話去探探他們的口風 然後問一下說欸請問如果我想要申請微型鳳凰創業貸款的話要怎麼申請
[17:51 - 17:59] 那你看他的反應就知道他有沒有缺件了對不對 有沒有KPI的壓力 如果他表現的沒有很積極
[17:59 - 18:09] 他說喔你可以上網查一下資料再把資料備齊之後送過來 那就代表他可能不怎麼缺件了 那如果你有遇過很熱情的窗口
[18:09 - 18:20] 他說喔有有這個貸款很簡單喔 你來你到現場來 我跟你約一個時間 我現場講解給你聽 我甚至備好資料來 你人來就好 那這時候代表他很缺件
[18:20 - 18:33] 你就可以對就可以把他當做你主要的這個目標貸款的分行 來泡茶來泡茶 剛剛雅文講這個是說 比如說我們剛剛講是我們是主要往來銀行台銀嘛
[18:33 - 18:46] 但是你不見得要去你本來開會的地方嘛 你不見得要去開戶的那個分行辦理 因為他都是連線的 所以每一個分行他的件數不見得都達到 比如說我在高雄分行辦 我可能去 我在那邊開戶 可是我不見得在那邊申請
[18:46 - 18:57] 我可以去問其他的各個分行都是可以申請的 那每一個有自己的KPI 他如果沒有達到他就會緊張 這個時候就打電話去問 這個很重要 我們光聽這個大家這一集就值得了對不對
[18:57 - 19:10] 所以跟大家整理一下就是年底的時候 也不要太底喔 你要給人家一點作業時間 可能10月11月就記得打電話去問 然後看誰缺件 然後這個就可以提高過件機率了 好不好
[19:10 - 19:22] 畫一下重點 看一下口風 對那記得過件之後要準時還款 不要拖欠啊 然後你這個還款的帳戶啊 就是你大概知道什麼時間點要扣款嘛
[19:22 - 19:33] 那就趕快把錢存進去 其實如果就是拖款次數一多 其實也會影響到你自己的信用 那尤其是你身為公司負責人 其實信用是很重要的
[19:33 - 19:44] 那當你還款的信用 都很良好的時候 你當然才有可能再次通過貸款嘛 那像那個時候 因為微型鳳凰是額度是200萬嘛
[19:44 - 19:57] 那因為我們第一次申請的時候還不到額度 所以我們在額度內還可以再貸第二次 所以我們就有 因為前面還款都很良好很正常 所以我們再申請第二次也就很快的就通過了
[19:57 - 20:10] 對超級同意的 我們真的要珍惜就是每一筆的資金來源 你一定是有借有還債借不難嘛對不對 然後我這裡還要補充一點就是 除了說剛剛講資金來源的貸款 那另外一個就是我們一開始講3F嘛
[20:10 - 20:22] 那很多人都說合夥生意不要做 其實以前長輩會說合夥生意不要做 其實都是 我覺得很多問題都是因為資訊落差啦 你可能不知道你們在實際上在做什麼 所以你就會股東就擔心你在幹嘛
[20:23 - 20:35] 像我們的原始股東他們就很支持我們 但是因為我們一開始就設定一個目標 說我們盡量不要資訊落差 我們有共同的一個溝通群組 然後我們每三個月就要開一次股東會 然後初期的時候
[20:35 - 20:46] 我們還每個月交一份工作報告 就是把我們的進度跟我們現在需要什麼東西 遇到什麼問題都跟大家分享 然後請大家幫忙 那這樣就會建立一些就是很深厚的信任感
[20:46 - 20:54] 跟所謂的革命情感這樣子 對啊股東還說不用那麼密集啦 三個月連我們都覺得有一點累 大家可以不用這麼常開會
[20:54 - 21:06] 那我覺得這些股東或投資人的關係管理 其實在經營公司真的也蠻重要的 我覺得前提其實不是 就是 因為其實不是每個人
[21:06 - 21:19] 創業都可以拿出一大筆資金來做獨資 就是很多時候你需要合夥人 不管是資金也好資源也好 所以我覺得那個彼此怎麼達到信任關係是蠻重要的
[21:19 - 21:30] 對沒有錯 好我們這一集跟大家分享就是創業的啟動金 這個題目雖然它是錢 可是是啟動金這個部分喔 你創業後續之後 你可能還會需要第二筆錢第三筆錢
[21:30 - 21:42] 那這個我們後續有機會再跟大家分享 你可能會遇到可能會是創投 或者你可能還要再次貸款 或者會增資 或者有需要申請政府的補助啦 這些東西
[21:42 - 21:54] 這些是你的後續還會再需要的不同的錢 那這些我們還會有更多細節 可以跟大家再一次大公開喔 對所以我們還可以俗氣好幾集 一直談錢 好啦那這一集的節目我們就聊到這裡
[21:54 - 22:06] 那希望我們今天的分享 能夠給大家帶來一些啟發跟收穫 那再次感謝大家的聆聽 記得格外農品格來 來聊每週二週五固定更新
[22:06 - 22:19] 那歡迎大家可以按時收聽 訂閱留言以及分享我們的節目資訊 那Apple的用戶一定要在Apple Podcast上面 幫我們做五星留言跟評論喔 再次感謝大家
[22:19 - 22:21] 我們下次節目見啦 掰掰
