![《格外農品格來聊》EP41 高薪族為何存不到錢?年薪、年收、年存有什麼不一樣?探討高薪窮的現象。](https://cdn.store-assets.com/s/185492/f/13572953.jpg?width=1200)
精華重點:
1. 年薪、年收、年存的定義和區別:
年薪:雇主給付的一年薪資總額
年收:年薪加上其他收入來源(如投資、兼職等)
年存:一年內實際存下的金額或比例
2. "高薪窮"現象的解釋和原因:
高收入但存不到錢
原因包括:生活成本上升、消費主義陷阱、社交壓力、缺乏理財知識、忽視被動收入
3. 新竹"矽谷化"現象:
高科技產業帶來的社會變化
教育資源競爭、房價上漲、生活成本增加
4. 避免"高薪窮"的建議:
制定預算、控制固定支出
建立應急基金
學習投資
提升技能
培養質樸的生活方式
創造多元收入
5. 儲蓄率的重要性:
不同儲蓄率對應達到財務自由所需的時間
提高儲蓄率可以大幅縮短達到財務自由的時間
6. 房貸負擔率的影響:
全國房貸負擔率為41.2%,台北市高達64.5%
建議比較不同地區的工作和生活成本,計算最終的儲蓄率
7. 真正的財富衡量:
不是賺了多少,而是留下了多少
高收入不等於高儲蓄,更不等於財務自由
8. 不同職業的收入和支出差異:
藝人、運動員、醫生等職業的收入和支出結構不同
需要考慮職業生涯長度和前期投入
收聽連結:https://portaly.cc/goodwill
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逐字稿:
子昂:大家好,歡迎收聽《格外農品格來聊》,我是子昂。
雅文:我是雅文。今天我們要來聊一個非常實際的話題,那就是「高薪族為何存不到錢?年薪、年收、年存有什麼不一樣?探討高薪窮的現象。」
雅文:為什麼今天想聊這個題目呢?主要是因為最近看到竹科的新聞,特別是竹科生活圈,逐漸變得矽谷化。新聞說,在新竹滿級分的學生居然上不了第一志願,家長們大跳腳ㄚ,所以很多家長提早讓小孩轉學籍到雙北,而且加上新竹的交通沒有雙北那麼便利,有家長就分享小孩到板橋高中竟然比留在新竹本地念書,交通時間還比較省耶~我仔細一看,其實不只教育的問題,因為竹科的關係,整個生活圈的結構跟其他城市有很大的差異,因為移入人口多,而且是短時間移入,根本來不及做都市計畫的變更跟調整,所以學校才會這麼競爭、路也很塞,然後房價越來越高,導致如果你不是從事高科技相關產業的人,薪水基本上很難應對在新竹的開銷,所以服務業也不好找人,很多連鎖店只能找桃園苗栗的人來支援,然後提供交通或者租金補助,連帶著人事成本跟租金拉高之後,餐飲物價也漲,所以即便數字看起來是高薪,但是生活品質並不好,可能也存不到錢,這樣的話就可以說是高薪窮了。
子昂:沒錯,可能聽到這些有很多人突然抖了一下,是不是跟自己的狀況很像,首先,我們要先來釐清一下年薪年收跟年存這三個詞的定義。
年薪:指的是一年內雇主給付的薪資總額,通常包含本薪、津貼、獎金等。
年收:除了年薪之外,還包含了其他收入來源,例如投資獲利、兼職收入、租金收入等等。
年存:指一年內實際存下來的金額或百分比,也就是年收扣除所有支出後的餘額或者餘額的占比。
雅文:理解了這三個名詞之後,我們就可以來探討一下,為什麼有些人年薪很高,卻還是覺得自己很窮?
子昂:我們來再細究一下,這三個數字對應跟你的關係是甚麼,首先是年薪,年薪指的是你每年從工作中獲得的固定收入,通常包括基本薪資、年終獎金等。這個數字反映的是受薪階級的工作表現或者對公司的貢獻度。
雅文:接下來是年收,年收則是指你一年內所有的收入總和,除了年薪之外,還包括投資收益、租金收入、兼職收入等等。年收能更全面地反映一個人的投資能力。
子昂:最後是年存,年存是指你一年內能夠存下來的錢,也就是收入減去所有支出後剩下的部分,這個除了主要就是看整體的財務狀況跟你的生活管理的收支平衡了。
雅文:這三者之間的差異其實很大。很多人年薪很高,但因為支出也很大,然後年收的部分除了薪資並沒有太多其他的資產成長,所以年存並不多。這就是所謂的“高薪窮”現象。所以有人才說新竹逐漸的矽谷化。
子昂:矽谷的狀況我跟大家講一下,根據2023年加州政府統計,矽谷聖他克拉拉縣四人家庭收入中位數為18.13萬元,若低於13.71萬元,就是低收入戶;若是個人戶,低收入戶的門檻為9.6萬元,即使是州級議員的薪水,也只比低收入戶高一點而已。
不過真正要買房,即使達到家庭收入中位數也很難。根據房地產網站 Zillow 統計,舊金山灣區普通公寓月租金均價為3,150 美元,若按照租金占收入三分之一比率來計算,一個家庭要租到3000美元以上的房屋,至少年薪要12萬6,040 美元才住得起。
相對以上都是公開的政府統計數據,若按照網友的討論,矽谷真正的貧窮線是年薪30萬美元,若家庭收入低於30萬美元,即便有房住、有車開,日子也過得不舒服,根據矽谷區域研究院的2021年度報告-"矽谷指數"的資料,矽谷約有23%的居民生活在貧困線以下,而且隨著物價、房價飆漲,現在網友定義的矽谷貧窮線,已從30萬美元飆漲到70萬美元。
有個矽谷的華裔youtuber就分享自己與老婆的年收總和,約70萬美金左右,但扣掉兩個孩子的學費、房貸、車貸等等,每年剩下來的錢只剩下5萬美金,只存下了7%而已,可以說一旦沒了工作,現金流可能就尬不過來,可能就會陷入困境了。
雅文:沒錯,這就是典型的「高薪窮」的現象。那麼,為什麼會出現這種情況呢?讓我們回到台灣的狀況來討論一下:
生活成本上升:尤其是在台北這樣的大城市,房租、物價都在不斷上漲。
消費主義陷阱:高收入往往帶來高消費。名牌包包、最新款手機、高級餐廳...這些都在悄悄吞噬我們的薪水。
社交壓力:朋友圈裡的攀比心理,讓人不自覺地增加開支。
缺乏理財知識:很多人不懂得如何管理自己的財務,導致收支失衡。
忽視被動收入:過於依賴工資收入,忽視了投資和創造多元收入來源的重要性。
子昂:是的,高薪窮現象在現代社會中非常普遍。根據一些研究,高薪者往往有更高的生活標準和消費習慣,這導致他們的支出也相應增加。
雅文:沒錯,這種現象在年輕人中尤其明顯。很多人為了維持光鮮亮麗的生活,不惜借錢消費,結果反而陷入了財務困境。
子昂:那麼,我們該如何避免落入「高薪窮」的陷阱呢?這裡有幾個建議:
製定預算:仔細記錄並分析你的收支情況,找出可以優化的地方。
控制固定支出:特別是住房成本,盡量控制在收入的30%以內。
首先,我們需要了解自己的財務狀況,制定合理的預算計劃,比如說飲食假設佔30%好了,那就要嚴格控管阿,而且要留意一件事,就是不能因為領了獎金就拿去吃掉了或者薪水+5%但是支出增加10%,那最後錢還是左手進右手出,你只是過路財神而已。
雅文:然後還要
建立應急基金:至少存夠6個月的生活費,以應對突發情況。
學習投資:讓你的錢為你工作,而不是你一直為錢工作。
提升技能:持續學習,提高自己的市場價值,進而增加收入。
這個是老生常談了,投資自己是最好的投資,不管是技能、知識或者是健康的身體都很好,也很重要。
培養質樸的生活方式:學會區分需要和想要,避免過度消費。
比如說每天一杯咖啡,這個你是需要還是想要,咖啡要喝星巴克還是小七咖啡,是要去店裡買還是自己泡,光這件事情就有很多種思考了。
創造多元收入:考慮副業或發展被動收入,不要只依賴單一工資。
美國稅務局就有做了一項研究統計,拆解了美國富人們的大部分收入來源。平均來說,美國富人們的收入有8.6%來源於工作收入,6.6%來源於利息,13%來源於分紅,19.9%來源於各種合作、合夥關係,還有45.5%來源於資產升值。工作收入其實只佔一小部分阿~
子昂:沒錯,接下來我們可以再來仔細探討一下年存的這個概念,年薪、年收、年存當然都可以用金額的來計算,比如說年薪百萬、年收千萬、年存千萬這樣的金額來計算,不過年存除了可以用金額,也可以用百分比來計算,這個數字可能會對你更重要,在國際上講FIRE就是提早退休,會很重視儲蓄率,還會有一個對應的表格,顯示不同儲蓄率下,達到財務自由所需的大致年數。例如:
儲蓄率 50%:需 17 年
儲蓄率 60%:需 10 年
儲蓄率 70%:需 6 年
所以你的儲蓄率如果從50%拉高到70%,你的財務自由的時間就可以從17年縮短到6年,差很多,拉高20%時間可以縮短接近2/3,這樣看你就會很有感覺要提高儲蓄率了,大家可以去找一下這個表格。
我們知道儲蓄率很重要,但是要怎麼提高。首先住房是台灣很大的開銷,根據內政部統計2023年第一季,全國房貸負擔率為41.2%,如果單看台北市,房貸負擔率更達到64.5%。所以你就要計算你在台北工作,住在台北,跟你在台北工作,住在新北桃園。或者甚至是你直接在南部工作南部置產,薪水跟房價都有差嘛,你就實際計算一下,最終的儲蓄率哪個比較高,這才是重點!!真正的財富不是你賺了多少,而是你留下了多少。高收入不等於高儲蓄,更不等於財務自由。
雅文:原來如此,所以我們常常看到新聞媒體說年薪百萬,其實這樣的標題並沒有太大意義嘛~
子昂:對阿,不同的職業不只薪水不同,他的開銷或者投入也不同阿,比如一個藝人可能收入高,可是要聘請助理、經紀公司要抽成、要置裝要去醫美要上課練舞學才藝還要social,其實存下來不一定多啊,或者說一個運動員,還要考量他的職業生涯長度。那如果是醫生,七年的醫學院還要加上實習,後續還要不斷的進修,整個投入跟攤提就完全不同阿~
雅文:懂了,所以記者在新聞裡面講到某某企業年營業額破億也不準確嘛~因為每個企業的毛利跟淨利差很多,搞不好年收破億但根本沒賺錢啊~
子昂:對,這種企業還不少,所以希望我們記者朋友的財務觀念也可以加強一下,哈。
雅文:記者朋友們又中槍了~好啦~以上就是我們今天分享的內容。那今天這一集的節目就聊到這裡,希望我們的分享能夠給大家帶來一些啟發跟收穫,那再次感謝大家的聆聽,記得《格外農品格來聊》,每週二週五固定更新,歡迎大家按時收聽訂閱留言、分享節目資訊,Apple的用戶一定要在Apple Podcast上面,幫我們做五星的留言喔,有留言的一定會在節目上唸出來跟大家分享,再次感謝大家,我們下次節目見,拜拜
子昂:拜拜